"積財智技"讀後感 -- 小市民都能學以致用的財技

說起財技，一般人往往可能只會聯想起部份上市公司的操作，以及借殼上市等技倆。原來，日常生活中，亦有不少你和我都能夠應用的財技。

強積金

你要供強積金嗎？整合了沒有？你的每個戶口，都會被抽取行政費喔。

可能你和傻貓一樣，看作被無良政府，每個月定期強搶血汗錢，早就當這筆錢歸零了。可是止凡提醒我們，每1年可以免費調整2次強積金組合，市況低迷時，投資恒指組合，市熱時，放到保本/保守形組合。經過再平衡後，強積金的回報，就較可觀了。

另外，我們可以在恒指低於10倍時入市買貨，高於20倍時賣貨，減低風險。畢竟，在妄想打敗大盤前，首先要在兇險的股海中，保留本金。這也是畢菲特強調的第一、第二、第三條投資金律。

信用卡

傻貓除了月供股票、交電話費、支持風中追風繼續寫文外，甚少使用信用卡。信用卡的一般利率：35厘。如果傻貓投資10萬元，年利率35厘，20年後，就有大約1000倍的回報，即1億元。可見信用卡公司所做的生意，回報極高。

如果用戶理財不善，好像傻貓的四姨、四姨丈，每個月只還最低還款額，欠款就會像雪球一樣，愈滾愈大。四姨做飲食業，之前找工作，都要求公司出現金票、不供強積金。市況好時，工搵人，問題不大。但近半年，經濟不景，加上政府要求零售商，申請政府防疫津貼時，必須提交強積金供款記錄。成功申請後，每個月提交員工仍在職的簽名記錄。四姨最後只能找到正常操作的食肆。甫用銀行支薪，她原本欠款的銀行就馬上聯絡她，做債務重組，分期還款。

至於四姨丈，透過四姨的聯絡資料，銀行亦聯絡到他，要求還款。他拒絕銀行的安排，最後要上高等法院，調整還款金額及年期。可是，欠錢總要還。10年前，他為了籌備和四姨結婚，搞婚禮、買傢俬電器，那幾萬元，拖欠到今天，單單還款，都要還好幾年了。

由此可見，先駛未來錢，還要只還最低還款額，甚至耍無賴妄想拖欠，後果可以非常嚴重。

順帶一提，近日疫情關係，大眾開始擔憂信用卡都會傳播病毒。早兩天，傻貓就收到銀行寄來的新信用卡，配備感應式支付功能。支付HK$1,000或以下的交易，毋須簽署信用卡單據，減少人和人之間的身體接觸。

借貸

人生路上，總有些時候，需要一些及時雨。結婚、買樓、投資、做生意，全部都需要資金周轉。決定借款前，我們需要仔細考慮：貸款額、條款、年期、利率、現金流、借貸人財務狀況、個人財務知識、借貸用途。

近日傻貓買入第三層物業，由於已辭去教席，加按物業一的計劃觸礁。而為避辣招，傻貓只能讓男朋友做物業三的業主。可是，他除了每個月的固定入息，還有佣金。正因為他每個月不定額的佣金，銀行多番要求傻貓提供額外文件。幸好，最後兩間銀行都願意批核貸款。

這次申請按揭，傻貓除了透過原有的人脈，亦有聯絡地產經紀推薦的銀行職員，甚至按揭中介。按揭中介提供的條款，實在比傻貓自己逐間銀行查詢，省時、優惠。

不過，平日與銀行保持良好關係，借款、加按套現時，職員才會提醒較有利用戶的操作，甚至轉介其他銀行，協助借款人應付燃眉之急。

一般來說，大型銀行的條款較差，利率較高，回贈較少。而且，大型銀行另設按揭部門，他們不用窮追營業額，只著眼借款人是否有足夠還款能力，貸款手續是否跟足程序、申請文件是否齊備。因此，審批貸款嚴格很多，往往要求6個月支薪記錄外，還要附加糧單、稅單。好處是: 可提供的還款年期較長，壓力測試較容易過關。而且過了罰息期，借款人可以向銀行要求，免費修改條款，例如: 提早還款、每個月加大還款額，藉以減低利息支出。

消費

傻貓花錢，通常會先問自己3個問題:

「喜歡嗎？」（想唔想？）

「必須嗎？」（需唔需要？）

「應該嗎？」（應唔應該？）

千金難買心頭好，喜歡的，往往都想馬上據為己有。

可是，下一個問題來了。這件東西，值得我花錢花時間嗎？沒有它，會怎樣影響我的生活？它可以怎樣改善我的生活質素？

最後，我應該擁有它嗎？

家中已有相近功能的物品，一般傻貓都不會再買。

假設以上3個問題都完美解決，傻貓接著就會想：有減價空間嗎？

（物業三的出現，正正因為貓想買樓，擁有自己的蝸居；需要有安穩的居所；不想再交租，幫業主供樓，加上低息周期，應該買樓。不過，如果業主當日不是願意減價80萬，傻貓是不會考慮的。）

消費，不一定是支出，反而可以帶來間接或直接回報。傻貓一向用信用卡來月供股票，儲分換飛行里數、月餅、湯包。有些人則喜歡買古董筆、名錶、手袋、茶葉，保值之餘，還有機會升值。傻貓就最喜歡買樓，前前後後，買賣過好幾間物業了。每次買完，付清樓價、律師費、經紀佣金、裝修費用後，都會非常節儉地過日子。可是，一挨物業順利出租，租金既抵銷按揭支出，還能產生現金流。

當然，傻貓亦有幾個月的撥備，即使單位短期空置，亦有足夠資金應付按揭費用、管理費等。

心態決定命運與結果

如果想進步，就要學習別人的長處，欣賞成功人士，吸收他們的智慧，轉化成自己的智慧。網上有很多無私的bloggers, 分享投資心得、正面的生活態度。期望傻貓能夠潛移物化，慢慢提升財商、改善待人接物的方式。

以後，投資前，緊記先看回報率、投資理據。

想一想：「這間公司所賺的錢，從何而來？」

「投資所提到的回報，是怎樣做到？」

最重要的是：「未諗贏，先諗輸。」

準備好損失及應對方法，而非怎樣贏、贏多少。
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最後，止凡即將推出一本新書: <<由心入錢>>，喜歡他的讀者朋友，千萬不要錯過喔。
他最近錄製的兩條短片，分享資產配置的理念及實際操作，都很值得細聽。
傻貓是安靜的邊聽邊寫筆記，感覺像有位mentor循循善誘，講解價值投資的真諦。