Thursday, July 30, 2020

沽清騰訊

騰訊 (700)
股數:500
買入日期:31/01/2018
買入價:$458.91
沽出日期:30/07/2020
沽出價:$548.5

套現:$274250
淨賺:$45361.06

通常我賣完
股票就會升

心思思想買返隻騰訊牛
但層樓未籌夠首期
差$35721.5
仲要諗賣邊個仔

700 係一哥強烈建議貓先沽出止賺
咁沽住先啦
唔駛我諗, 都好



Wednesday, July 29, 2020

全日無堂食Day 1: 從罵戰反思說話技巧

之前政府宣佈: 6點後,無晚市堂食。
一哥工作的茶記,生意已跌3成。

他不愛交際,尤其討厭吹水。
可是,他最近收到不少昔日下屬、同事,電話、WhatsApp,問有否短期或長期工作介紹。
他通常只答: "暫時沒有"。

手機背後,他總是皺著眉,憂心忡忡。
很多飲食業的同工,已經在放無薪假,這已經是較幸運的一群。
公司申請了政府的免疫資助,才暫時停薪留職。
資助期限屆滿,他們還是需要面對失業。這只是時間問題。

另一些同工,即使公司已申請資助,生意額急跌,東主苦無出路,亦被迫頂手、結業。
旅遊區的食肆,不少已經人去樓空。
全日無堂食,恐怕是加在食肆的沉重財政壓力上,最後一根稻草。

貓的補習社已經水深火熱,一哥每月的佣金亦可能變零,妹妹工作的美容院生意直插。
心情本來就不好,在Facebook竟然看見陌生人小雲的冷血留言。
她認為香港人自私,為 "犧牲少少食飯" 而抱怨,她甚至提出 "禁足兩星期到三星期",貓突然無名火起。
洋洋灑灑回覆了一堆,對方沒有再回應,但回頭一哥已熟睡。
為了一個陌生人的一段話、為了發洩自己的怒氣,貓竟然浪費了半小時去做網上回應。
自知愚魯,謹此為戒。





昨晚浪費了半小時,和陌生人網上對話。
今日回想,反思自己的表現,實在不合格。

上圖可見,對方簡單表達意見後,傻貓就滔滔不絕地回應。
其實,說話時, 應該聆聽對方的說話、留意對方的反應;適當時,停下來,細心聆聽對方說話背後的真正意思。

當對方作出回應時,自己再用心傾聽,才知道自己是否理解對方真正想法、感受。此舉可以避免誤解。

思維方面,不應太執著。以前東尼經常說貓太自我、太有主見,說甚麼都是對的,別人根本毫無說話的餘地。在學校做訓導,在家,還是訓導。

認真想想: 有主見是必需的,但有時也需要妥協。 
"同意自己不同意的事",甚至表面同意,然後讓對方減低戒心,開放心胸,聆聽你的意見,再反思個人決定,這樣才能有機會改變他人的真正想法。
這些是妹妹教導美容院的下屬、新同事,最基本的銷售技巧。


昨天的網絡對話可見,傻貓沒有細心思考、閱讀對方的留言,而且反應時間亦過長。對方只留言5次,傻貓則7次回應。面對陌生人,這樣的反應時間,花得有點寃枉。而且,對方只是單純表達個人意見,傻貓一連串地回應,感覺未免太咄咄逼人。
單純為發洩怒氣,以為自己在以理服人,其實是浪費自己睡眠時間,愚笨。

一哥經常說: "說話前,要細想,怎樣說話才能令對方容易接受。說話時,要顧及對方的處境、感受。"
傻貓讀書叻,但待人處事,卻連幼稚園生都不如。
慚愧。

Saturday, July 25, 2020

小補寶: 逆境謀出路:視像上課 + 搵工

實在接受唔自己咁廢。😑

昨天用email, WhatsApp, 郵寄, 分別applied 3間學校。
為練習英文,嚟緊會多d用英文寫blog.
反正預咗冇人睇,繼續隨心寫,最重要係幫到自己: 理性思考、提升觀察力及語文能力、改善生活、人際關係、表達技巧。

今日開始,還會上公務員網站搵工。
另外,範疇不囿於教育,亦會申請翻譯、傳譯,以及其他任何傻貓能力所及的工作。
現時市道低迷,就業環境欠佳,傻貓有心理準備,搵工唔易,亦唔會好似以前咁,見一兩份工,就ok.

當然,一哥知道可能會好嬲。😥
佢成日話,有佢,傻貓只需要做自己喜歡的事: 彈琴、學日文、學德文、行山、跑步、約朋友去玩...... 
乜都好,總之唔好再搵工。🙄

補習社可以幾忙,佢見識過。
考試季節,傻貓通頂出練習、mock 卷畀學生,在家不斷改作文。
手踭手掌都因壓力出皮膚病, 佢知我痕, 又幫唔到忙。
佢總係擔心疫情減退後,貓時間分配唔好,又冇時間食嘢,唔夠時間瞓覺。

但係,傻貓最鍾意就係工作喔。
唔理啦,搵到工,再講佢知。😝

昨天開始 WhatsApp 部份家長、學生,了解他們暑假的英語學習情況。
不出所料,大部份家長,已因小朋友終日沉迷打機,怒火攻心。
小朋友亦自覺自己懶散。😂

部份家長、高中生,甚至主動要求上視像課程。😁

用Zoom,反正無論一堂還是N多堂,月費一樣。
上課模式的差異,亦不太影響學習效果。
貓就問多幾個,睇吓反應點先。








反應比想像中好。😃
大部份家長的反應,都非常正面。今天已有8位同學,轉視像上課。
之前傻貓擔心家長覺得hard sell, 所以一直被動等家長提出,才提供視像課程。
原來有時想像比現實,更可怕。


Thursday, July 23, 2020

何以解憂? 唯有學德文

一哥發現傻貓近日總是賴床,不肯起來。
勉為其難起床,又發呆。

老實說,連續幾天,醒來收到的第一個訊息,都是家長幫學生取消課堂、請假。
我寧願不起床。

反正起床後,備好課、設計好練習,家長往往都會臨時取消課堂。
貓全日都是廢人一個。
醒來做甚麼??

一哥見貓淚盈於睫,忙不选說免租1個月,並承諾每晚速遞晚飯,保證貓不用食風。

可是,這樣的苦日子,還要過多久,才見盡頭??


現在下午3時多,商場空洞洞的,人跡罕至,猶如死城。
在附近逛一圈,兩個商場,美容院全線停業。
全層補習社就只有貓還開門上課。
餘下的僅有2間琴室,教鋼琴、小提琴。




今日只有4堂,第一、二堂: 各1 個學生。
第三堂視像: 3個。
第四堂視像: 1個。

堂與堂之間,繼續埋頭Duolingo, 溫習日文、學習德文。
德文好有趣,原來每件物件,都會分男性、女性、中性。



動詞更千變萬化,比英文更複雜。

英文的 articles 只有 a, an, the, 德文卻連 the 都分為 die, der, das, den, a 則分為 ein, eine, einen.





既分男女,又分單數眾數的動詞,好得意。


Wednesday, July 22, 2020

逃避股市

疫情似乎愈來愈不可收拾。
港府每日公佈確診人數,市民反而更人心惶惶。
大家已經做足防範,減少外出、在家工作、外出時戴口罩、避免到人多擠迫的地方、回家先洗手、更衣。
但是,疫情未見緩和。

昨天,更傳出港府正研究禁足令。
雖然港府已否認其事,大家仍然搶米、搶麵、搶厠紙。


昨天回娘家,平日總是從容不迫、思想正面、笑意迎迎的妹妹,發超大脾氣。
她趕著上班,但遍尋不獲手機。

盛怒中,她把媽咪的手機大力拍到餐桌上,螢幕都裂了。

本來,妹妹的美容院已full house. 生意額迅速回升。
客人方面: 停業時,大家努力cold call, 亦積極聯絡舊客,up-sale treatments. 並鼓勵舊客介紹新客。
復業後,美容房常滿。
員工方面: 為應付大量客人,美容院已重新招聘所有員工。


現在,第二次被勒令停業,員工士氣大受打擊、客人信心亦大減。
老闆明顯知道大家都束手無策。
可是,他還是定下每月硬指標,要求各分行到數。遲遲未能給"反應"的分行,需要裁員。

妹妹所承受的巨大壓力,傻貓明白,但幫不上忙。
因為,傻貓亦自顧不暇。

這幾天,補習社每日只有1-2位學生。
視像上課的學生,每星期亦僅有5位。

翻查記錄,去年暑假,傻貓的上課時間表,由08:30 一直排到 20:30. 
期間連午飯的時間都沒有,往往喝一盒鮮奶就算。
為減少上洗手間的次數,水也極少喝。
喉嚨不痛,都不會喝水。
而且,星期一至星期日,完全0休假。想想,也多得ex這麼獨立又包容,才能容忍一個工作狂的女朋友。

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一哥再三提醒: 這幾天必須沽出股票,動用資金,繳付首期尾數。
可是,這大半個月,傻貓逢買必跌,逢賣必升。
為逃避股市,我每日不是埋首練琴,就是沒日沒夜的學習日文、德文。

一哥每天上班前、下班後,都不厭其煩,提醒傻貓套現現金。
可是,傻貓完全不敢看。
當然,不聞不問,股市仍然如常升升跌跌。

港交所在傻貓沽出後,因新經濟股、中概股,持續來港上市,加上 "港版納指" 的初議,屢創新高。不過,已經沒我的事。
騰訊,升了,調整。
中銀,沽了,未見起色。
港華燃氣,沽了,低位徘徊。不過,不會再入手了。
港鐵、置富、領展、恒地,舊經濟股,持續低位。要賣,下不了手。而且,領展的買入價$59.15, 一直都以為是靚價入貨。但升少少就調整了。

賣家之前說可以提早成交,但律師樓遲遲未送樓契至我們的律師樓。
是不是可讓傻貓逃避到8月中,才不問價,狠狠清倉??

現實太殘酷,還是繼續學德文、玩Overcooked好了。


Monday, July 20, 2020

傻貓買樓記:多重按揭



傻貓已成功為物業三,申請樓宇按揭,即將擁有和一哥的自住樓,享受二人世界。
下一步,就是幫妹妹樓換樓。

妹妹一家住村屋,空氣好、活動空間大,可是交通不便。

早前傻貓入手的物業二,媽咪做業主,用妹妹名申請按揭。
當時銀行表示:妹妹月薪7萬幾,加上傻貓及妹妹各自預備的近200萬首期(共400萬),可以申請7成按揭,選擇750萬以下物業。
可是,妹妹是一個謹慎的人,她擔心樓價下滑,又擔心家庭可能出現緊急開支。
於是,傻貓透過經紀Mark, 購入面積僅360呎,位於旺區、樓價低水的二手樓。

物業資料:
樓價:373
按揭:$3,357,000
月供:$15,379
年期:20
利率:P-2.5

當時,我們都誤以為:以妹妹和傻貓的經濟能力,暫用低於一半的購買力,2年後可以再入手另一間600-700萬的物業。
始料不及的是:銀行表示如果妹妹購入另一層物業,就是多重按揭。
在銀行眼中,擁有2個物業或以上,屬於較高風險的生意。
因此,可借按揭金額大幅減少。

簡單來說,如果妹妹只購入一個物業:
月薪:7萬元
銀行可以承造的物業按揭貸款:700
年期:30
壓力測試:月薪6成,可借7成按揭每月還款大概$42,000

如果縮短年期,壓力測試下,每月還款額佔入息的比例提高,可供借貸金額將大幅減少。
年期:20
銀行可以承造的物業按揭貸款:600

可是,多重按揭下,妹妹的入息,只計7萬月薪的一半,上限: 35K, 再減1成,這是硬指標。
壓力測試後,可承擔的每月還款額由$42,000減至$31,500.
換句話說,妹妹如果為2個物業申請按揭,最高總貸款額僅510萬,而不是當初的700萬。

結論:根據現有按揭安排,假設妹妹新購置的物業樓價$420萬,她最多只可向銀行借211-220萬買樓。

解決方法:物業二已過罰息期,傻貓如果能夠提早還部份款項$100萬,妹妹的壓力測試上限提升,每月可負擔的還款額將回復至$35K.
新購置物業,最多可借$300萬。

可是,如果妹妹同時為2個物業,承造按揭,以她的$7萬月薪,還款期延長至30年,合共最多亦只能夠借$500萬。

屋漏兼逢夜雨。
社會事件、武漢肺炎疫情,導致經濟環境惡化,妹妹的美容業、傻貓的補習社,都受到波及,收入大幅減少。

近日聯絡相熟的銀行職員,獲告知承造按揭,所需入息證明,由以往3個月,增加至6個月。
此外,由於美容業深受疫情影響,被政府一而再下令停業,而且不時延長停業期,加上妹妹的薪酬,大部份是佣金,她的收入,可能要打6折。
而且,昔日銀行計算申請人的入息時,主要計過往3個月的入息中位數,現時則計近6個月,最低入息那1個月。
(當然,小型銀行例如交通銀行,審批簡單,批出按揭機會極大。不過,條款往往不及中型銀行。)

即使傻貓提早為物業二還款,銀行亦未能以7萬月薪去計算她的入息。
另外,傻貓本身的物業一,亦因已辭去教席,不能申請加按,無法締造現金流。
就算買家肯延長成交期,讓妹妹一家找到新居後,才交吉,單憑妹妹這年半的主動收入、儲蓄,可選擇的居所面積,必定比現時居住的村屋大減。

值得留意的是,現時銀行計算還款期,亦有所不同。以前銀行往往以70年樓齡,減去現時樓齡,以及考慮貸款人的年齡,計算還款期。
可是,近來銀行偏向以60年樓齡為基礎,所以經常估價不足。
有意置業人士,需要預留更多現金作首期。


Saturday, July 18, 2020

一哥月供 (第6期)


日期總數量平均買入價股價盈富總價值股息
7/18/2020344HK$24.9925.80HK$8,875.20HK$20.79
日期總數量平均買入價股價友邦總價值
7/18/2020119HK$73.6572.15HK$8,585.85


2020 Fu's Financial Portfolio (月供盈富、友邦)
盈富友邦
月供金額數量月供金額數量
Feb-20HK$1,50053Feb-20HK$1,50018
Mar-20HK$1,50057Mar-20HK$1,50020
Apr-20HK$1,50060Apr-20HK$1,49221
May-20HK$1,50061May-20HK$1,44721
Jun-15HK$1,46658Jun-15HK$1,46320
Jul-13HK$1,46055Jul-13HK$1,43819
總計HK$8,926344總計HK$8,840119



止蝕咗一哥隻港華燃氣,蝕到入肉。
表面看,蝕咗-$1,072.85
仔細看,虧損高達25.49%
既然傻貓選股眼光咁差,一動不如一靜。
暫時每個月,月供$3000,儲吓錢,都幾好。

PS 一哥話想試吓買股票,唔買牛熊證。聽住先啦。
貓知道,賭開,好難唔再賭。

貓今年輸咗兩次牛熊證,蝕近$5萬元,才暫停買牛熊證。
不過,這幾個月,在股市蝕嘅,比牛熊證輸的仲多。
牛熊證,輸咗本金,就冇。
但無論幾大隻的股票,唔定止蝕位,就會蝕得好甘。

騰訊,貓就係唔止蝕,鬥長命。
但輸的時間、機會成本,冇得追。
當然,買第二隻,有冇得升到好似騰訊咁癲,還是又多個機會蝕大本。好難講。

一哥今次買的正價股,係1951錦欣生殖。呢隻股票,之前睇龔老師的<<50隻優質潛力股>>,好似有講過。
不過一哥用自己錢買,唔係畀傻貓幫佢入貨,所以賺蝕都唔關呢個倉事。

Thursday, July 16, 2020

元朗721: 誰主真相

沉重

香港, 永遠回不到從前

警民關係, 似乎在可見日子, 都無法改善
沒有互信, 只有互相傷害、猜忌

看到Facebook的鏗鏘集page, 由蒐集資料,到尋人,困難重重

圍村的村代表、政府特別是警方的耍太極功夫,甚至明知你知佢講大話,但仲係繼續講大話,記者在找尋真相所遇到的困難,非筆墨所能形容

在香港這樣的政治低氣壓、經過連月來被警方迎面射胡椒噴霧、無理拘捕, 承受與工資、待遇, 毫不對等的壓力, 還願意堅持初心, 還原真相。
他們表現的良知、使命感, 令傻貓非常動容

對比之下,警方至今只拘捕37人,單位數字的檢控。
接載施襲者的司機,他們不調查; 被拍片、拍照的施襲者,他們不拘捕。
無辜被打傷的市民,他們視而不見,連備案、落口供都免了。

面對示威者,則唱首歌都話犯法,電單車插支旗仔寫幾個字,又話違反國安法。
法律,在有心人眼中,只是幫助他們達成目標的工具。



Wednesday, July 15, 2020

"積財智技"讀後感 -- 小市民都能學以致用的財技


說起財技,一般人往往可能只會聯想起部份上市公司的操作,以及借殼上市等技倆。原來,日常生活中,亦有不少你和我都能夠應用的財技。

強積金
你要供強積金嗎?整合了沒有?你的每個戶口,都會被抽取行政費喔。
可能你和傻貓一樣,看作被無良政府,每個月定期強搶血汗錢,早就當這筆錢歸零了。可是止凡提醒我們,每1年可以免費調整2次強積金組合,市況低迷時,投資恒指組合,市熱時,放到保本/保守形組合。經過再平衡後,強積金的回報,就較可觀了

另外,我們可以在恒指低於10倍時入市買貨,高於20倍時賣貨,減低風險。畢竟,在妄想打敗大盤前,首先要在兇險的股海中,保留本金。這也是畢菲特強調的第一、第二、第三條投資金律。

信用卡
傻貓除了月供股票、交電話費、支持風中追風繼續寫文外,甚少使用信用卡。信用卡的一般利率:35厘。如果傻貓投資10萬元,年利率35厘,20年後,就有大約1000倍的回報,即1億元。可見信用卡公司所做的生意,回報極高。
如果用戶理財不善,好像傻貓的四姨、四姨丈,每個月只還最低還款額,欠款就會像雪球一樣,愈滾愈大。四姨做飲食業,之前找工作,都要求公司出現金票、不供強積金。市況好時,工搵人,問題不大。但近半年,經濟不景,加上政府要求零售商,申請政府防疫津貼時,必須提交強積金供款記錄。成功申請後,每個月提交員工仍在職的簽名記錄。四姨最後只能找到正常操作的食肆。甫用銀行支薪,她原本欠款的銀行就馬上聯絡她,做債務重組,分期還款。
至於四姨丈,透過四姨的聯絡資料,銀行亦聯絡到他,要求還款。他拒絕銀行的安排,最後要上高等法院,調整還款金額及年期。可是,欠錢總要還。10年前,他為了籌備和四姨結婚,搞婚禮、買傢俬電器,那幾萬元,拖欠到今天,單單還款,都要還好幾年了。
由此可見,先駛未來錢,還要只還最低還款額,甚至耍無賴妄想拖欠,後果可以非常嚴重。

順帶一提,近日疫情關係,大眾開始擔憂信用卡都會傳播病毒。早兩天,傻貓就收到銀行寄來的新信用卡,配備感應式支付功能。支付HK$1,000或以下的交易,毋須簽署信用卡單據,減少人和人之間的身體接觸。

借貸
人生路上,總有些時候,需要一些及時雨。結婚、買樓、投資、做生意,全部都需要資金周轉。決定借款前,我們需要仔細考慮:貸款額、條款、年期、利率、現金流、借貸人財務狀況、個人財務知識、借貸用途。
近日傻貓買入第三層物業,由於已辭去教席,加按物業一的計劃觸礁。而為避辣招,傻貓只能讓男朋友做物業三的業主。可是,他除了每個月的固定入息,還有佣金。正因為他每個月不定額的佣金,銀行多番要求傻貓提供額外文件。幸好,最後兩間銀行都願意批核貸款。
這次申請按揭,傻貓除了透過原有的人脈,亦有聯絡地產經紀推薦的銀行職員,甚至按揭中介。按揭中介提供的條款,實在比傻貓自己逐間銀行查詢,省時、優惠。
不過,平日與銀行保持良好關係,借款、加按套現時,職員才會提醒較有利用戶的操作,甚至轉介其他銀行,協助借款人應付燃眉之急。

一般來說,大型銀行的條款較差,利率較高,回贈較少。而且,大型銀行另設按揭部門,他們不用窮追營業額,只著眼借款人是否有足夠還款能力,貸款手續是否跟足程序、申請文件是否齊備。因此,審批貸款嚴格很多,往往要求6個月支薪記錄外,還要附加糧單、稅單。好處是可提供的還款年期較長,壓力測試較容易過關。而且過了罰息期,借款人可以向銀行要求,免費修改條款,例如提早還款、每個月加大還款額,藉以減低利息支出。

消費
傻貓花錢,通常會先問自己3個問題:
喜歡嗎?(想唔想?)
必須嗎?(需唔需要?)
應該嗎?(應唔應該?)

千金難買心頭好,喜歡的,往往都想馬上據為己有。

可是,下一個問題來了。這件東西,值得我花錢花時間嗎?沒有它,會怎樣影響我的生活?它可以怎樣改善我的生活質素?

最後,我應該擁有它嗎?
家中已有相近功能的物品,一般傻貓都不會再買。

假設以上3個問題都完美解決,傻貓接著就會想:有減價空間嗎?
(物業三的出現,正正因為貓想買樓,擁有自己的蝸居;需要有安穩的居所;不想再交租,幫業主供樓,加上低息周期,應該買樓。不過,如果業主當日不是願意減價80萬,傻貓是不會考慮的。)

消費,不一定是支出,反而可以帶來間接或直接回報。傻貓一向用信用卡來月供股票,儲分換飛行里數、月餅、湯包。有些人則喜歡買古董筆、名錶、手袋、茶葉,保值之餘,還有機會升值。傻貓就最喜歡買樓,前前後後,買賣過好幾間物業了。每次買完,付清樓價、律師費、經紀佣金、裝修費用後,都會非常節儉地過日子。可是,一挨物業順利出租,租金既抵銷按揭支出,還能產生現金流。
當然,傻貓亦有幾個月的撥備,即使單位短期空置,亦有足夠資金應付按揭費用、管理費等。


心態決定命運與結果
如果想進步,就要學習別人的長處,欣賞成功人士,吸收他們的智慧,轉化成自己的智慧。網上有很多無私的bloggers, 分享投資心得、正面的生活態度。期望傻貓能夠潛移物化,慢慢提升財商、改善待人接物的方式。

以後,投資前,緊記先看回報率、投資理據。
想一想:這間公司所賺的錢,從何而來?
投資所提到的回報,是怎樣做到?
最重要的是:未諗贏,先諗輸。
準備好損失及應對方法,而非怎樣贏、贏多少。
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最後,止凡即將推出一本新書: <<由心入錢>>,喜歡他的讀者朋友,千萬不要錯過喔。
他最近錄製的兩條短片,分享資產配置的理念及實際操作,都很值得細聽。
傻貓是安靜的邊聽邊寫筆記,感覺像有位mentor循循善誘,講解價值投資的真諦。