說起財技,一般人往往可能只會聯想起部份上市公司的操作,以及借殼上市等技倆。原來,日常生活中,亦有不少你和我都能夠應用的財技。
強積金
你要供強積金嗎?整合了沒有?你的每個戶口,都會被抽取行政費喔。
可能你和傻貓一樣,看作被無良政府,每個月定期強搶血汗錢,早就當這筆錢歸零了。可是止凡提醒我們,每1年可以免費調整2次強積金組合,市況低迷時,投資恒指組合,市熱時,放到保本/保守形組合。經過再平衡後,強積金的回報,就較可觀了。
另外,我們可以在恒指低於10倍時入市買貨,高於20倍時賣貨,減低風險。畢竟,在妄想打敗大盤前,首先要在兇險的股海中,保留本金。這也是畢菲特強調的第一、第二、第三條投資金律。
信用卡
傻貓除了月供股票、交電話費、支持風中追風繼續寫文外,甚少使用信用卡。信用卡的一般利率:35厘。如果傻貓投資10萬元,年利率35厘,20年後,就有大約1000倍的回報,即1億元。可見信用卡公司所做的生意,回報極高。
如果用戶理財不善,好像傻貓的四姨、四姨丈,每個月只還最低還款額,欠款就會像雪球一樣,愈滾愈大。四姨做飲食業,之前找工作,都要求公司出現金票、不供強積金。市況好時,工搵人,問題不大。但近半年,經濟不景,加上政府要求零售商,申請政府防疫津貼時,必須提交強積金供款記錄。成功申請後,每個月提交員工仍在職的簽名記錄。四姨最後只能找到正常操作的食肆。甫用銀行支薪,她原本欠款的銀行就馬上聯絡她,做債務重組,分期還款。
至於四姨丈,透過四姨的聯絡資料,銀行亦聯絡到他,要求還款。他拒絕銀行的安排,最後要上高等法院,調整還款金額及年期。可是,欠錢總要還。10年前,他為了籌備和四姨結婚,搞婚禮、買傢俬電器,那幾萬元,拖欠到今天,單單還款,都要還好幾年了。
由此可見,先駛未來錢,還要只還最低還款額,甚至耍無賴妄想拖欠,後果可以非常嚴重。
順帶一提,近日疫情關係,大眾開始擔憂信用卡都會傳播病毒。早兩天,傻貓就收到銀行寄來的新信用卡,配備感應式支付功能。支付HK$1,000或以下的交易,毋須簽署信用卡單據,減少人和人之間的身體接觸。
借貸
人生路上,總有些時候,需要一些及時雨。結婚、買樓、投資、做生意,全部都需要資金周轉。決定借款前,我們需要仔細考慮:貸款額、條款、年期、利率、現金流、借貸人財務狀況、個人財務知識、借貸用途。
近日傻貓買入第三層物業,由於已辭去教席,加按物業一的計劃觸礁。而為避辣招,傻貓只能讓男朋友做物業三的業主。可是,他除了每個月的固定入息,還有佣金。正因為他每個月不定額的佣金,銀行多番要求傻貓提供額外文件。幸好,最後兩間銀行都願意批核貸款。
這次申請按揭,傻貓除了透過原有的人脈,亦有聯絡地產經紀推薦的銀行職員,甚至按揭中介。按揭中介提供的條款,實在比傻貓自己逐間銀行查詢,省時、優惠。
不過,平日與銀行保持良好關係,借款、加按套現時,職員才會提醒較有利用戶的操作,甚至轉介其他銀行,協助借款人應付燃眉之急。
一般來說,大型銀行的條款較差,利率較高,回贈較少。而且,大型銀行另設按揭部門,他們不用窮追營業額,只著眼借款人是否有足夠還款能力,貸款手續是否跟足程序、申請文件是否齊備。因此,審批貸款嚴格很多,往往要求6個月支薪記錄外,還要附加糧單、稅單。好處是: 可提供的還款年期較長,壓力測試較容易過關。而且過了罰息期,借款人可以向銀行要求,免費修改條款,例如: 提早還款、每個月加大還款額,藉以減低利息支出。
消費
傻貓花錢,通常會先問自己3個問題:
「喜歡嗎?」(想唔想?)
「必須嗎?」(需唔需要?)
「應該嗎?」(應唔應該?)
千金難買心頭好,喜歡的,往往都想馬上據為己有。
可是,下一個問題來了。這件東西,值得我花錢花時間嗎?沒有它,會怎樣影響我的生活?它可以怎樣改善我的生活質素?
最後,我應該擁有它嗎?
家中已有相近功能的物品,一般傻貓都不會再買。
假設以上3個問題都完美解決,傻貓接著就會想:有減價空間嗎?
(物業三的出現,正正因為貓想買樓,擁有自己的蝸居;需要有安穩的居所;不想再交租,幫業主供樓,加上低息周期,應該買樓。不過,如果業主當日不是願意減價80萬,傻貓是不會考慮的。)
消費,不一定是支出,反而可以帶來間接或直接回報。傻貓一向用信用卡來月供股票,儲分換飛行里數、月餅、湯包。有些人則喜歡買古董筆、名錶、手袋、茶葉,保值之餘,還有機會升值。傻貓就最喜歡買樓,前前後後,買賣過好幾間物業了。每次買完,付清樓價、律師費、經紀佣金、裝修費用後,都會非常節儉地過日子。可是,一挨物業順利出租,租金既抵銷按揭支出,還能產生現金流。
當然,傻貓亦有幾個月的撥備,即使單位短期空置,亦有足夠資金應付按揭費用、管理費等。
心態決定命運與結果
如果想進步,就要學習別人的長處,欣賞成功人士,吸收他們的智慧,轉化成自己的智慧。網上有很多無私的bloggers, 分享投資心得、正面的生活態度。期望傻貓能夠潛移物化,慢慢提升財商、改善待人接物的方式。
以後,投資前,緊記先看回報率、投資理據。
想一想:「這間公司所賺的錢,從何而來?」
「投資所提到的回報,是怎樣做到?」
最重要的是:「未諗贏,先諗輸。」
準備好損失及應對方法,而非怎樣贏、贏多少。
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最後,止凡即將推出一本新書: <<由心入錢>>,喜歡他的讀者朋友,千萬不要錯過喔。
他最近錄製的兩條短片,分享資產配置的理念及實際操作,都很值得細聽。
傻貓是安靜的邊聽邊寫筆記,感覺像有位mentor循循善誘,講解價值投資的真諦。